Hiện nay, các ngân hàng thông thường có thể cho vay lên đến 70% giá trị nhà đất hoặc chung cư. Thời gian vay vốn tối đa lên đến 25 - 35 năm.

Vì vậy, với số vốn tích lũy 300 triệu đồng, người mua có thể sở hữu một ngôi nhà mặt đất hoặc căn hộ chung cư có giá trị dưới 1 tỷ đồng.

Đa dạng lựa chọn theo lý thuyết

Theo khảo sát trên website mua bán cho thuê bất động sản uy tín meeyland.com, với mức giá 1 tỷ đồng này, bao gồm 300 triệu có sẵn và 700 triệu vay ngân hàng, người mua có thể lựa chọn những bất động sản sau đây. 

Đối với căn hộ chung cư, người mua có thể lựa chọn một căn hộ studio (dạng căn hộ khách sạn, phòng khách liền phòng ngủ) tại những dự án trung, cao cấp hoặc căn hộ từ 1 đến 2 phòng ngủ, thậm chí là 3 phòng ngủ lại những dự án chung cư giá rẻ hay nhà ở xã hội.

Ví dụ như căn hộ studio tại khu đô thị Vinhome Ocean Park, Vinhomes Smart City hoặc căn 1-3 phòng ngủ tại các chung cư như Kim Văn Kim Lũ, HH Linh Đàm, Ecohome, Thanh Hà…

Điểm chung của các dự án này là khoảng cách đến trung tâm thành rơi vào khoảng 15-20km, thời gian di chuyển có thể lên đến 60 phút vào giờ cao điểm.

Đối với nhà mặt đất, lựa chọn dành cho người mua là ít hơn nhiều. Nếu chọn nhà nằm trong những quận lớn như Ba Đình, Hoàn Kiếm, Đống Đa… để tiện cho việc đi lại,người mua có thể không tìm được nhà hoặc chỉ là những căn có diện tích chỉ khoảng 20m2, nằm sâu trong ngõ, chất lượng tương đối cũ.

Để có những ngôi nhà diện tích lớn hơn, từ 40m2 trở lên, người mua cần di chuyển ra những vị trí quận, huyện xa hơn như Nam Từ Liêm, Bắc Từ Liên, Gia Lâm, Thanh Oai....

Có thể thấy, lựa chọn để mua nhà với số vốn ban đầu 300 triệu là hết sức phong phú. Tuy nhiên đó chỉ là câu chuyện thuần lý thuyết. 

Điều kiện để được ngân hàng cho vay

Thực tế rằng, không phải bất cứ ai có 300 triệu tiền vốn cũng có thể vay ngân hàng mua nhà. Để được ngân hàng chấp nhận giải ngân khoản vay có thể lên đến 700 triệu, người mua phải có tài sản thế chấp và chứng minh thu nhập. 

Tài sản thế chấp ở đây thông thường chính là ngôi nhà mà người mua chuẩn bị sở hữu. Các tài sản thế chấp khác có thể là sổ tiết kiệm, ô tô, tài sản có giá trị khác. 

Về việc chứng minh thu nhập, thông thường các ngân hàng sẽ yêu cầu mức thu nhập tối thiểu bằng 150% số tiền phải trả ngân hàng mỗi tháng (cả gốc và lãi). 

Ví dụ: bạn vay 700 triệu trong vòng 25 năm (300 tháng), lãi suất là 10%/năm, dư nợ giảm dần thì khoảng thời gian đầu tiên, số tiền phải trả là 8 triệu/tháng. Vì vậy, mức thu nhập của bạn, hoặc 2 vợ chồng phải đạt tối thiểu 12tr/tháng thì ngân hàng mới chấp thuận khoản vay này.

Trường hợp thu nhập của bạn đủ 12 triệu/tháng nhưng lại không thể chứng minh qua việc chuyển khoản tiền lương, các ngân hàng vẫn sẽ có phương án để xác minh thu nhập của bạn. Việc này tuy mất thời gian hơn nhưng vẫn đảm bảo rằng bạn có thể được vay tiền mua nhà.

Trường hợp khác, mức lương của bạn không đủ 12 triệu, ngân hàng sẽ cho bạn 2 phương án lựa chọn. Một là tìm cách giảm khoản vay từ 700 triệu xuống còn 500 hoặc 600 triệu. Hai là kéo dài thời gian vay, thay vì 25 năm có thể thành vay trong 30 năm.

Lên phương án trả nợ và tất toán khoản vay sớm

Theo lời khuyên của các chuyên gia cũng như những người từng vay ngân hàng để mua nhà với thời hạn dài (15-20 năm hoặc hơn), người mua chỉ nên vay 50% giá trị căn hộ trong khoảng 10 - 15 năm. Đồng thời phải có phương án gia tăng thu nhập hàng năm ổn định nhằm mục tiêu tất toán khoản vay sớm.

Điều này có nghĩa, với số vốn 300 triệu, chúng ta chỉ nên lựa chọn căn nhà hoặc chung cư trong tầm giá 600 triệu chứ không phải 1 tỷ như trên.

Lý giải cho điều này, theo anh Thành - một người từng vay ngân hàng mua nhà chia sẻ: “Số tiền tích lũy 300 triệu ban đầu sẽ mất đi khi bạn mua nhà. Và kể từ thời điểm này, tiền lương là thứ duy nhất bạn có. Việc không có một khoản tiền dự trữ đề phòng trường hợp biến cố xảy ra cùng với áp lực trả nợ gần như đến hết đời sẽ khiến tâm lý của người mua nhà trả góp luôn trong tình trạng căng thẳng”.

Người mua nhà nếu không tính toán kỹ lưỡng, quyết định mua theo cảm xúc sẽ rất dễ phải bán nhà sớm để trả nợ, đen đủi hơn là bị ngân hàng siết nợ căn nhà vì không thể thanh toán nợ đúng hạn.

Anh Thành đồng thời chia sẻ, người mua nên cố gắng lựa chọn những ngôi nhà có cơ hội tăng giá tốt trong tương lai hoặc ít nhất là nằm tại khu vực có tính thanh khoản cao, đề phòng trường hợp cần phải bán nhà để trả nợ. 

Khi vay ngân hàng mua nhà, nếu vay ngắn hạn thì tiền lãi sẽ thấp nhưng số gốc phải trả là rất cao. Ngược lại, khi vay dài hạn, từ 10 năm trở lên, số tiền lãi sẽ là rất lớn. Là người mua nhà, bạn cần suy nghĩ kỹ cũng như tham khảo ý kiến của những người có kinh nghiệm để có để cân đối 2 khoản nợ này.